Dans le but d’aider les particuliers à financer l’achat de leur logement, le gouvernement a mis en place un produit d’épargne spécifique : le Plan Épargne Logement (PEL). Ce dispositif offre des avantages attractifs pour ceux qui détiennent un projet immobilier. Dans cet article, nous vous présentons comment tirer profit de votre PEL pour réaliser vos opérations.
Comprendre le fonctionnement du PEL
Avant de chercher à utiliser au mieux son PEL, il convient de comprendre son fonctionnement général. Le PEL est un produit d’épargne réglementé dont le principal objectif est d’aider les particuliers à financer l’achat de leur résidence principale. De fait, il sert à la fois de support d’épargne et d’emprunt :
- En tant que produit d’épargne, il permet de placer régulièrement de l’argent, avec un taux d’intérêt fixé lors de la souscription. L’épargnant effectue des versements réguliers sur le PEL, durant une période minimale de 4 ans et maximale de 10 ans.
- En tant que produit d’emprunt, il permet d’obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses à l’issue de la phase épargne. Ce prêt sera accordé en fonction de l’effort d’épargne consenti par l’épargnant durant la période de constitution du PEL et du marché immobilier.
Souscrire à un Plan Épargne Logement
Pour disposer d’un PEL, il suffit de se rendre dans une banque et d’en faire la demande. La souscription est ouverte à toute personne résidant en France, sans condition d’âge. À noter toutefois qu’il n’est possible de détenir qu’un seul PEL par personne.
Ouvrir un PEL pour son enfant
Il est également possible d’ouvrir un PEL au nom d’un enfant mineur. Il s’agit alors d’un excellent moyen de préparer l’achat futur de son premier logement, tout en bénéficiant des avantages fiscaux liés à ce dispositif.
Comment alimenter son PEL
Le Plan Épargne Logement doit être alimenté régulièrement par des versements effectués par l’épargnant. Les modalités varient selon les établissements bancaires :
- Versement initial : lors de la souscription, il faut verser une somme minimale sur le compte, généralement autour de 225 euros.
- Versements périodiques : après le versement initial, ils peuvent être mensuels, trimestriels ou annuels, pour un montant total annuel minimum de 540 euros.
- Versements exceptionnels : certains établissements autorisent des versements libres de montants différents tant que le plafond du PEL de 61 200 euros n’est pas atteint.
Faire une pause dans ses versements
Si vous rencontrez des difficultés financières temporaires, certaines banques peuvent consentir à suspendre les versements obligatoires pour une durée limitée. Cela peut être intéressant afin de ne pas fermer le PEL et ainsi conserver les avantages prévus pour l’emprunt immobilier.
Utiliser son PEL lors d’un achat immobilier
Une fois la phase épargne achevée, vous pouvez utiliser votre PEL pour financer l’achat d’un logement. Plusieurs options s’offrent alors :
Obtenir un prêt immobilier avec son PEL
L’avantage principal du Plan Épargne Logement réside dans la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux, fixé à l’ouverture du plan. Ce taux varie en fonction des périodes de souscription et reste valable même si les taux du marché évoluent défavorablement. Pour bénéficier d’un prêt immobilier grâce à votre PEL, il faut faire une demande auprès de votre banque en présentant les détails de votre projet d’achat et vos capacités de remboursement. Si votre dossier est accepté, la banque vous accordera un emprunt dont le montant sera calculé en fonction de votre effort d’épargne et du prix du bien immobilier considéré.
Clôturer son PEL pour apport personnel
Si le prêt immobilier obtenu grâce à votre PEL ne suffit pas à financer l’intégralité de votre projet ou si vous préférez ne pas vous endetter davantage, vous pouvez choisir de clôturer le plan et d’utiliser les sommes épargnées en tant qu’apport personnel. Cela permettra éventuellement d’accéder à des prêts complémentaires à des conditions préférentielles.
Faire face aux imprévus avec son PEL
Le Plan Épargne Logement est un dispositif souple qui peut être adapté aux aléas de la vie :- En cas de besoin urgent de liquidités, il est possible de clôturer son PEL en cours de constitution. Toutefois, cela réduira vos droits à emprunt à des conditions avantageuses. – Si vous avez trouvé le bien immobilier idéal avant la fin du délai minimum de 4 ans, vous pouvez demander un prêt épargne-logement (PEL), mais sans bénéficier du taux préférentiel fixé initialement.
